香港数字银行深耕跨境电商金融，创新应收账款融资方案

香港平安壹账通银行近期面向跨境电商企业推出了一项创新性采购订单融资产品，旨在为符合条件的商户提供基于其应收账款的资金支持。

根据该行9月4日发布的企业公告，符合条件的企业可申请高达应收账款95%的融资，单笔授信额度最高可达500万美元，还款周期最长为120天。

此项产品主要面向以出口为导向、采用记账交易方式（即先发货后收款）的在线商家。平安壹账通银行指出，申请人无需提供传统的实物抵押品，仅凭符合条件的应收账款发票即可申请。

该行表示，从申请到审批、直至放款，整个流程最快可在提交申请后的一个工作日内完成。在信用评估环节，该行计划综合运用跨境买家的实时销售信息，并结合贸易与财务数据进行考量。

该金融方案还整合了信用保险和一系列风险管理措施。不过，平安壹账通银行并未公布具体定价、最低营收要求、支持的电商平台、目标买家市场，以及用于判断发票资格的详细审批标准。

因此，所提及的最高融资比例、授信额度上限及处理时间，仅为产品条款的理论峰值，并非对所有申请人的普适承诺。商户仍需通过信用评估并满足其他资格要求。

平安壹账通银行首席业务官汤文瀚表示，该产品旨在缓解跨境商户的营运资金压力，并支持其国际业务拓展。他指出，该行正利用商业数据重塑企业信用评估模式。

采购订单和应收账款融资能够有效帮助商户弥合从支付供应商款项到收到海外客户回款之间的资金周期。对于需要管理库存、物流并在不同市场面对较长结算周期的中小型企业而言，这一资金缺口尤具挑战性。

与一般营运资金贷款不同，此项融资方案与特定的贸易应收账款及其预期结算挂钩。这种结构能使融资额度和期限与商户的销售周期更紧密地匹配，同时将审批重点聚焦于发票质量、买家风险以及交易数据的可靠性。

平安壹账通银行将此新产品视为其更广泛数字化商业银行服务的一部分，该服务涵盖开户、外汇、跨境结算及信贷等多个方面。该行于2019年获得香港金融管理局的许可。

该行由陆金所控股全资拥有，是平安集团金融服务网络的重要组成部分，专注于为香港及大湾区企业提供商业银行服务。

此项产品的推出，契合了区域内金融机构在评估中小企业借款人时，更广泛地运用交易和商业数据的趋势。数据驱动的审批方式能够在传统财务报表或固定抵押品有限的情况下，有效拓宽企业融资渠道。然而，其效能最终取决于底层信息的质量与广度，以及放贷机构的风险控制水平。

平安壹账通银行并未披露已有多少商户测试了该产品、已分配多少资金，以及发布时是否有授信额度已被提取。此外，该行也未提供对其“一个工作日内处理”承诺的独立验证性能数据。

在跨境电商企业普遍寻求缩短营运资金周期的当下，该产品为香港数字银行市场增添了一个专属的融资选项。其实际影响力将取决于定价策略、客户资格要求、支持的贸易通道，以及该行在后续审批过程中展现的风险偏好。