印度拟建AI代理注册系统，赋能UPI支付新时代

印度支付监管机构正在着手建立一套注册系统，旨在验证并监控通过统一支付接口（UPI）进行支付的人工智能代理。此举标志着印度实时支付网络正积极为代理交易的到来做好准备。

据悉，该注册系统将成为印度国家支付公司（NPCI）未来统一代理协议（Unified Agentic Protocol）的组成部分，初期将重点关注通过UPI平台运作的AI代理。

这一构想旨在解决一个日益突出的问题：随着AI系统从产品推荐转向直接发起交易，支付网络必须明确识别代理的身份、授权来源及其活动监控机制。

印度国家支付公司预计将从零售杂货采购等小额高频支付场景入手。随着框架的逐步成熟，更复杂的应用，如条件性购买或投资相关操作，也将陆续纳入。

展望未来，该注册系统有望从UPI扩展至支付卡及账单支付体系。

按交易量衡量，UPI已是全球规模最大的零售快速支付系统之一，这使得印度成为代理支付领域一个绝佳的超大规模试验场。据印度国家支付公司数据显示，今年8月，该网络处理了245.1亿笔交易，总金额达到29.82万亿卢比。

然而，建立代理注册系统本身并不能解决所有潜在风险。尽管它能记录获批的软件身份及其运营者，但在用户授权、交易限额、错误处理、未经授权购买以及代理行为超出用户指令时责任归属等关键问题上，仍有待进一步明确。

印度此项举措推出之际，其他支付生态系统也在积极探索各自识别AI代理的方法。目前，蚂蚁国际（Ant International）、万事达卡（Mastercard）和维萨（Visa）正合作开发一套“了解你的代理”（Know-Your-Agent）互操作性框架，旨在使各网络在保留自身验证和决策流程的同时，能够识别通用的信任信号。

两种方案存在差异。印度国家支付公司提议的注册系统与国家级支付基础设施紧密关联，而蚂蚁国际、万事达卡和维萨的工作则侧重于实现商业网络、数字钱包和代理平台之间的互操作性。尽管路径不同，两者均反映出同一新兴需求：能够代表用户进行资金交易的软件，必须建立独立的身份认证与责任追溯机制。

与此同时，中国支付清算协会也已发布了针对AI代理支付的指导意见。包括亚马逊、谷歌和微软在内的科技巨头，亦在更广泛的软件生态系统中探索注册或识别代理的方法。

尽管注册系统将构建起必要的技术基础设施，但围绕责任认定和用户保护的正式法规仍在制定完善中。

传统的银行卡或UPI支付流程通常具有明确的付款方、商户及交易记录。然而，AI代理的介入可能使这一链条复杂化。代理或许会解读用户宽泛的指令，自主选择产品，判断条件是否满足，并在最终环节无需人工确认即可完成交易。

这意味着，即便在高度自主化采购尚未普及之前，设定支出限额、明确操作范围、提供撤销机制、建立审计追踪以及清晰的运营者身份标识等控制措施，已显得尤为关键。

印度国家支付公司的工作表明，该国正努力在代理支付尚处于萌芽阶段时，奠定坚实的基础。鉴于UPI的庞大规模，其设计选择未来可能深远影响全球其他地区的银行、数字钱包、商户及AI开发者，重新审视代理身份和交易责任归属问题。